近日，“專(zhuān)家建議還房貸時(shí)間延長(zhǎng)至40年”這一話題登上熱搜。目前，房屋按揭貸款最長(zhǎng)年限為30年，“貸款延長(zhǎng)至40年”真的可行嗎？
8月22日，央行公布最新一期的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR），1年期LPR從3.7%下調(diào)為3.65%，5年期以上LPR從4.45%下調(diào)為4.3%。值得一提的是，這是今年內(nèi)LPR迎來(lái)第三次調(diào)整，房貸利率向歷史低點(diǎn)靠攏。
(資料圖片僅供參考)
比起去年、前年動(dòng)輒5%-6%的房貸利率來(lái)看，今年的房貸利率持續(xù)走低，這對(duì)于準(zhǔn)備持幣入市的普通購(gòu)房者來(lái)講的確是實(shí)實(shí)在在的利好，降低了購(gòu)房者的成本，而對(duì)于正在還款的購(gòu)房者也可能會(huì)有利息的下降。房貸利率的下降，對(duì)于購(gòu)房剛需群體和改善群體都是較大的福利，也利于房地產(chǎn)市場(chǎng)的回暖和樓市的穩(wěn)定。
實(shí)際上，不僅僅商業(yè)貸款有下調(diào)的利好，公積金貸款額度也有眾多城市進(jìn)行了調(diào)整，即，符合條件的職工可以使用更高額度的公積金貸款，購(gòu)房者可以用好用足公積金貸款。
在利率下行期間，購(gòu)房者通常會(huì)選擇相對(duì)較長(zhǎng)的房貸年限，一方面可以利用好相對(duì)較低的貸款利率，一方面也緩解了當(dāng)前的資金壓力。
但是，實(shí)際上，無(wú)論是選擇等額本息還是等額本金，都會(huì)產(chǎn)生不菲的貸款利息，貸款利息會(huì)隨每月還款持續(xù)繳納給銀行。
以貸款100萬(wàn)元、貸款利率4.3%、采用等額本息還款方式為例，如果貸款年限為20年，則還款總額為149.26萬(wàn)元，貸款利息總額為49.26萬(wàn)元；如果貸款年限為30年，則還款總額為178.15萬(wàn)元，貸款利息總額為78.15萬(wàn)元。兩種年限的利息相差近29萬(wàn)元，計(jì)算下來(lái)著實(shí)驚人。
同理可推，按以上計(jì)算方式，如果貸款年限延長(zhǎng)至40年，貸款利息總額將要“趕超”還款本金了；如果在還款期間LPR利率向上浮動(dòng)，那還款利息則更“可觀”，購(gòu)房者很難承擔(dān)如此重負(fù)。
盡管拉長(zhǎng)貸款年限可以減輕當(dāng)前還款壓力，但還款年限越長(zhǎng)，購(gòu)房者由于持續(xù)性的還貸壓力，工作的“求穩(wěn)”心態(tài)和對(duì)生活的“拮據(jù)”狀態(tài)會(huì)始終伴隨還款全過(guò)程。除非購(gòu)房者有較大幅度的工資提升，且工作穩(wěn)定性極強(qiáng)，否則購(gòu)房者可能會(huì)迫于長(zhǎng)期的還款壓力，降低生活水平，也不敢輕易調(diào)換工作。
因此，一方面，地方政府會(huì)繼續(xù)“一城一策”用好政策工具箱，綜合利用信貸手段支持本地剛需和改善性住房需求，一方面，購(gòu)房者也需合理規(guī)劃家庭經(jīng)濟(jì)狀況和發(fā)展機(jī)會(huì)，不要盲目追求貸款年限。
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