個(gè)人貸款綜合融資成本明示工作8月1日起已正式落地。對(duì)金融消費(fèi)者而言，這張“個(gè)人貸款明白紙”帶來哪些變化？又如何讓借款人受益？近期，有網(wǎng)友就此提出疑問。
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今年3月，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，明確自2026年8月1日起，貸款人須向借款人全面展示綜合融資成本明示表，將個(gè)人貸款涉及的所有利息及各項(xiàng)費(fèi)用逐項(xiàng)列明，并以年化利率形式清晰披露，讓借款人一目了然，推動(dòng)個(gè)貸息費(fèi)真正實(shí)現(xiàn)“陽光化”與“透明化”。
個(gè)人貸款是指貸款人依據(jù)《個(gè)人貸款管理辦法》規(guī)定，向符合條件的自然人發(fā)放的、用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款，既包括個(gè)人住房按揭貸款，用于購(gòu)物、旅游、裝修等日常消費(fèi)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款，也包括用于個(gè)體經(jīng)營(yíng)或小微企業(yè)主日常經(jīng)營(yíng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。
簡(jiǎn)單來說，無論是買房、買車、裝修，還是日常消費(fèi)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)，只要是銀行、消費(fèi)金融公司或小貸公司等機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，都要明示綜合融資成本。新規(guī)要求金融機(jī)構(gòu)將所有利息和各種費(fèi)用統(tǒng)一折算成年化利率，在貸款合同簽署前清晰展示給借款人。
從借款人角度看，新規(guī)落地后，最直接的變化在于辦理貸款時(shí)多了一個(gè)步驟——在簽署貸款合同或者網(wǎng)上消費(fèi)分期之前，借款人必須對(duì)機(jī)構(gòu)或平臺(tái)提供的個(gè)人貸款綜合融資成本明示表進(jìn)行確認(rèn)、簽字。這意味著借款人能夠清晰了解自己所申請(qǐng)的這筆貸款涵蓋哪些費(fèi)用、年化綜合融資成本是多少，也意味著機(jī)構(gòu)盡到了保障借款人知情權(quán)的義務(wù)。
金融管理部門要求，機(jī)構(gòu)或者平臺(tái)必須在披露綜合融資成本的同時(shí)注明“無隱形收費(fèi)”，貸款人不能在已經(jīng)明示出的綜合融資成本之外收取任何費(fèi)用。如果借款人發(fā)現(xiàn)機(jī)構(gòu)有不當(dāng)收費(fèi)，可以主動(dòng)維護(hù)自身權(quán)益。
那么，新規(guī)為借款人帶來了哪些好處？
首先，最直接的影響是保障了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。在個(gè)人貸款綜合融資成本明示表中，各項(xiàng)息費(fèi)項(xiàng)目及其收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)和收取主體均被一一列明，能夠讓借款人對(duì)承擔(dān)的貸款利息、各項(xiàng)費(fèi)用一目了然，清清楚楚借貸。
其次，有助于借款人基于真實(shí)成本作出判斷，保障了金融消費(fèi)者的選擇權(quán)。此前，不少網(wǎng)貸產(chǎn)品宣傳中常用“日息萬三”“月費(fèi)率0.8%”等表述，容易讓借款人對(duì)真實(shí)利率產(chǎn)生誤判。事實(shí)上，如果換算成年化利率，“日息萬三”相當(dāng)于年利率約10.8%到11%。當(dāng)所有息費(fèi)被統(tǒng)一折算成年化水平后，借款人一眼就能看清貸款的真實(shí)成本，可以避免被“日息”“月費(fèi)率”等碎片化宣傳口徑誤導(dǎo)。另外，借款人也可以貨比三家、理性選擇，這也有助于減少金融投訴糾紛。
再次，有利于促進(jìn)第三方中介機(jī)構(gòu)規(guī)范收費(fèi)，破除“低息引流+隱形收費(fèi)”亂象。此前，部分貸款機(jī)構(gòu)以低息噱頭吸引用戶，再通過擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等層層加碼，最終導(dǎo)致實(shí)際綜合成本往往遠(yuǎn)超宣傳利率。新規(guī)落地后，靠拆分收費(fèi)、隱藏雜費(fèi)賺差價(jià)的模式也將難以為繼。
另外，有望推動(dòng)個(gè)人貸款融資成本進(jìn)一步降低。過去，銀行與助貸平臺(tái)、擔(dān)保公司等第三方之間存在復(fù)雜的費(fèi)用分成結(jié)構(gòu)。新規(guī)要求將所有渠道收費(fèi)逐項(xiàng)明示并折算為年化利率，這將倒逼銀行機(jī)構(gòu)全面梳理存量合作機(jī)構(gòu)、重新談判收費(fèi)模式、淘汰高成本合作伙伴，甚至倒逼金融機(jī)構(gòu)和合作機(jī)構(gòu)降費(fèi)讓利。
長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，這項(xiàng)政策影響深遠(yuǎn)。綜合融資成本明示工作通過透明化、規(guī)范化的機(jī)制，能夠有效遏制隱形收費(fèi)和不合理加價(jià)，倒逼金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)優(yōu)化服務(wù)、回歸良性競(jìng)爭(zhēng)，改善信貸市場(chǎng)生態(tài)，進(jìn)而重塑金融消費(fèi)者與機(jī)構(gòu)之間的信任關(guān)系。
需要注意的是，借款人在簽約前應(yīng)重點(diǎn)核對(duì)年化綜合融資成本，同時(shí)應(yīng)理性評(píng)估還款能力，避免盲目借貸。